Кредитні канікули в МФО: відстрочка, пролонгація і реструктуризація позики

Кредитні канікули: що це і чим відрізняються від реструктуризації

Кредитні канікули — це домовленість, за якою ви певний час не платите або платите менше. У Законі «Про споживче кредитування» такого терміна немає. Є реструктуризація: стаття 17 визначає її як зміну істотних умов договору, яку кредитор проводить за погодженням зі споживачем. Тобто «кредитні канікули МФО» — завжди результат переговорів, а не автоматичне право.

Запит «рефінансування та реструктуризація» часто ставлять поруч, але різниця суттєва: при рефінансуванні у вас з’являється новий договір і новий кредитор, при реструктуризації договір той самий. Брати нову позику онлайн, щоб закрити стару, ризиковано: кількість боргів не зменшується.

Приклад вартості пролонгації. Позика 4 000 грн на 30 днів під 1% на день: щоб продовжити її ще на 30 днів, ви сплачуєте 1 200 грн нарахованих процентів, а 4 000 грн переносяться. Через два місяці переплата сягне 2 400 грн, тож пролонгація має сенс лише як короткий місток до зарплати чи іншої виплати. Якщо грошей не буде й через місяць, просіть графік.

Кредитні канікули під час війни: що діє у 2026 році

Закон № 2120-IX від 15.03.2022 доповнив Цивільний кодекс пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень. Він чинний і зараз: у період воєнного стану та протягом 30 днів після нього позичальник, який прострочив платіж за кредитом чи позикою, звільняється від відповідальності за статтею 625 (інфляційні втрати та 3% річних) і від неустойки. Пеню й штрафи, нараховані з 24 лютого 2022 року, кредитор має списати.

Проценти за користування позикою ця норма не скасовує. У постанові КЦС ВС від 11.07.2024 у справі № 727/1033/21 суд погодився зі стягненням прострочених процентів, бо проценти — плата за користування грошима, а не відповідальність.

Із Законом «Про споживче кредитування» складніше. Пункт 6-1, доданий Законом 2120-IX, Закон № 3498-IX виключив, а пункт 6 виклав у новій редакції: звільнення від відповідальності за прострочення тепер стосується договорів, укладених не пізніше 30-го дня після набрання чинності цим законом (він набрав чинності 24 грудня 2023 року). Для новіших договорів ця пільга не діє, тож перевірте дату свого договору.

Внутрішньо переміщеним особам стаття 9-2 Закону № 1706-VII обмежує проценти й скасовує неустойку, але лише за договорами, укладеними до початку окупації їхньої території (або до 14 квітня 2014 року для сходу), і за умови, що на ту дату не було прострочення. Кредитор має перерахувати борг за 7 днів після письмової заяви.

Які МФО йдуть на реструктуризацію боргу

Публічних зобов’язань давати канікули МФО не беруть, але пролонгацію описують на своїх сайтах. Ось що ми перевірили:

• Moneyveo — продовження дисконтного періоду на 1–30 днів, у пролонгації діє базова ставка 0,98% на день; оформлюють в особистому кабінеті або через термінали (FAQ Moneyveo про пролонгацію).
• MyCredit — пролонгацію можна оформити з другого дня користування кредитом до дати закінчення договору; умови видно в особистому кабінеті (сторінка MyCredit про пролонгацію).

Про інші компанії, що трапляються в запитах «швидко гроші реструктуризація», «є гроші реструктуризація» чи «реструктуризація кредит каса», ми не пишемо, поки не підтвердимо умови на їхніх сайтах. Запитайте у підтримці або в кабінеті, оформлюйте домовленість письмово. «Реструктуризація мікрозайму» означає те саме: нова угода з кредитором.

Банки мають власні програми. Запити «кредитні канікули ПриватБанк», «кредитні канікули монобанк» чи «кредитні канікули ПУМБ» стосуються банківських продуктів: умови шукайте в застосунку чи на сайті банку.

Заява на кредитні канікули в МФО: що в ній указати

Окремої форми закон не встановлює, тому «зразок» знайти не вийде, але структура зрозуміла:

1. 1Назва кредитора, ваше ПІБ, РНОКПП, номер і дата договору.
2. 2Причина: втрата роботи, хвороба, мобілізація, переселення. Додайте підтвердження: довідку з частини, довідку ВПО, лікарняний.
3. 3Чого просите: пролонгацію на 30 днів, відстрочку на 2–3 місяці, графік рівними платежами чи списання пені.
4. 4Яку суму можете платити щомісяця. Реалістичний графік кредитор приймає охочіше.
5. 5Дата, підпис і спосіб надсилання: кабінет, електронна пошта, лист з описом вкладення. Збережіть підтвердження.

Надсилайте заяву до дати платежу. Якщо кредитор відмовляє, а прострочення вже є, перевірте, чи не перевищує нарахована неустойка законних меж: Закон обмежує загальний розмір неустойки половиною отриманої суми кредиту (ст. 21 Закону «Про споживче кредитування»).

Як кредитні канікули впливають на кредитну історію

Склад відомостей визначає стаття 7 Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій»: дані про особу, про зобов’язання (суму, валюту, строки й погашення) та записи про звернення до історії. Пролонгація, оформлена до дати платежу, проходить як зміна строку без прострочення. Реструктуризація після прострочення залишає в історії як саме прострочення, так і новий графік. Бюро зберігає інформацію протягом 10 років із моменту припинення кредитного правочину (частина 3 статті 10 Закону про кредитні історії).

Перевірте звіт через кілька тижнів після домовленості: Закон дозволяє безоплатно отримувати звіт раз на рік і після відмови в кредиті (ст. 13 Закону про кредитні історії). Як читати звіт і що робити з помилками, розповідаємо на сторінці про кредитну історію. Якщо домовитися не вдалося і справа дійшла до позову, читайте, що робити, якщо МФО подала до суду.

Часті запитання

Читайте також