Гроші в борг від приватної особи: розписка, ризики та легальна альтернатива

Гроші в борг від приватної особи: що каже Цивільний кодекс

Коли родич, знайомий чи колега дає вам гроші в борг, між вами виникає договір позики. Його регулює глава 71 Цивільного кодексу, а не закон про споживче кредитування. За статтею 1046 Цивільного кодексу договір позики вважається укладеним з моменту передання грошей. Якщо сума перевищує десять неоподатковуваних мінімумів (170 грн), договір між фізичними особами укладають письмово; підтвердженням може бути розписка позичальника (стаття 1047).

Позикодавець має право на проценти, якщо інше не передбачено договором; коли розмір не встановлено, проценти нараховують на рівні облікової ставки НБУ (стаття 1048 Цивільного кодексу). Виняток — позика між фізичними особами до 850 грн (п’ятдесят неоподатковуваних мінімумів), не пов’язана з підприємництвом: вона вважається безпроцентною. Якщо дату повернення не вказано, борг треба віддати протягом 30 днів після вимоги позикодавця (стаття 1049 ЦКУ). Якщо позичальник не повернув гроші вчасно, він сплачує суму боргу з урахуванням індексу інфляції та 3% річних, якщо договором не встановлено інший розмір (статті 625 і 1050 Цивільного кодексу).

Головна відмінність від кредиту у фінансовій компанії — відсутність стелі. Гроші в борг у приватної особи можна взяти й під 3% на день, і зі штрафом у розмірі всієї суми: межі з Закону «Про споживче кредитування» на такий договір не поширюються. Оскаржувати несправедливі умови доведеться в суді.

Гроші в борг під розписку: які реквізити потрібні

Єдиного бланка закон не встановлює. Стаття 1047 вимагає лише, щоб документ посвідчував передачу визначеної суми. Щоб позика під розписку стала повноцінним доказом, у тексті має бути видно, хто, кому, скільки й на яких умовах передав:

• прізвище, ім’я, по батькові та дата народження обох сторін;
• паспортні дані (серія чи номер документа, ким і коли виданий), РНОКПП, адреса реєстрації;
• сума цифрами й словами та валюта;
• фраза, що гроші отримано, а не «буде отримано», і дата передачі;
• конкретна дата повернення та спосіб: готівкою чи на рахунок;
• розмір процентів або пряма вказівка, що позика безпроцентна;
• місце складання, власноручний підпис позичальника, бажано й підпис позикодавця.

Нотаріальне посвідчення для позики не обов’язкове, але знімає суперечки щодо підпису. Позика грошей під розписку стає надійнішою, якщо гроші передати переказом із призначенням «позика згідно з розпискою від…»: банківська виписка буде другим доказом. Повертати борг теж краще на рахунок — позика вважається повернутою в момент зарахування коштів (стаття 1049 ЦКУ). Віддаєте готівкою — беріть зустрічну розписку про повернення.

Позика без розписки: чому через суд гроші майже не повернути

Позика без розписки не стає недійсною: стаття 218 Цивільного кодексу прямо каже, що недодержання письмової форми не тягне недійсності правочину. Проблема в доказах. Якщо позичальник заперечує, що брав гроші, рішення суду не може ґрунтуватися на показаннях свідків. Подруга, яка бачила передачу готівки, не допоможе.

Допомогти можуть письмові докази та записи: банківський переказ, листування в месенджері, де людина визнає борг, аудіо- чи відеозапис розмови. Без них позикодавець ризикує втратити всю суму, а позичальник, який повертав готівкою, не доведе, що вже розрахувався.

Загальна позовна давність — три роки (стаття 257 ЦКУ), і суд застосовує її лише за заявою сторони в спорі. Якщо строк повернення минув, а позикодавець три роки нічого не робив, боржник може послатися на давність.

«Дам гроші в борг під розписку»: як працюють шахраї

Оголошення «дам гроші в борг під розписку», «приватний інвестор» чи «займ на карту від приватної особи без передоплати терміново» трапляються на дошках оголошень, у Telegram-каналах і в темах на кшталт «гроші в борг під розписку форум». За ними часто стоїть одна з таких схем:

1. 1Передоплата «за страховку», «оформлення договору», «переказ між банками» чи «перевірку платоспроможності». Після оплати з’являється новий збір, далі контакт зникає.
2. 2«Приватний інвестор» у Telegram надсилає фото паспорта, договору з печаткою та «відгуки». Документи чужі або підроблені.
3. 3Прохання надіслати фото картки з обох боків, CVV-код чи код із SMS «для зарахування». Щоб отримати переказ, достатньо номера картки, решта потрібна для списання.
4. 4Посилання на «сторінку банку для підтвердження картки», де просять увести логін і пароль інтернет-банкінгу.

Слова «без передоплати» в оголошенні нічого не гарантують: платіж просять пізніше під іншою назвою. Те саме стосується пропозицій «кредит під розписку терміново» від незнайомої людини. Заволодіння чужими грошима шляхом обману чи зловживання довірою є шахрайством (стаття 190 Кримінального кодексу); заяву приймає Національна поліція.

Що робити, якщо передоплату вже віддали

• Зателефонуйте в банк за номером на звороті картки: заблокуйте картку, якщо передавали її дані, і повідомте про шахрайську операцію. Запитайте, чи можна оскаржити платіж.
• Змініть пароль від інтернет-банкінгу, якщо вводили його на сторонньому сайті.
• Збережіть скриншоти листування, номер телефону, нікнейм у Telegram, реквізити, на які платили, і квитанцію.
• Подайте заяву до Національної поліції: за телефоном 102 або у відділку.
• Не платіть «юристам», які обіцяють повернути гроші за передоплату: це може бути продовженням тієї самої схеми.

Позика в приватної особи чи в компанії з ліцензією НБУ

Денна ставка за споживчим кредитом з урахуванням комісій не може перевищувати 1% (стаття 8 Закону «Про споживче кредитування»). Закон обмежує відповідальність за прострочення: пеня не може перевищувати 15% суми простроченого платежу, а неустойка та інші платежі за порушення загалом — половини отриманої суми (стаття 21 Закону «Про споживче кредитування»). Позичальник має 14 календарних днів, щоб відмовитися від договору (стаття 15 Закону «Про споживче кредитування»). Отримані кошти та проценти за фактичні дні користування потрібно повернути протягом 7 днів після повідомлення про відмову. Якщо компанія порушує правила, можна подати звернення до НБУ; щодо приватної особи регулятора немає. Ліцензію перевіряють у реєстрі НБУ, і всі компанії з нашого каталогу туди внесені. На невелику суму до зарплати підійде позика на 30 днів або 2 000 грн на карту.

Де позичити гроші під розписку серед своїх і як оформити безпечно

Позика в приватної особи доречна, коли ви добре знаєте одне одного, сума посильна, а дата повернення реальна: родичі, близькі друзі, колеги. Навіть тоді розписка захищає обидві сторони — позикодавця від заперечень, позичальника від вимог повернути більше, ніж брав. Домовтеся про графік, якщо віддаватимете частинами, і запишіть його в документ. Платіть на рахунок, щоб кожна частина мала підтвердження.

Позичати під розписку в незнайомця з інтернету — найризикованіший варіант: перевірити людину складно, а закон не обмежує ставку. Якщо вам уже відмовляли через борги, спершу з’ясуйте, що бачать кредитори: див. як перевірити кредитну історію без оплати.

Часті запитання

Читайте також