Кредитные каникулы в МФО: отсрочка, пролонгация и реструктуризация займа

Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации

Кредитные каникулы — договоренность, по которой вы какое-то время не платите или платите меньше. В Законе «О потребительском кредитовании» такого термина нет. Есть реструктуризация: статья 17 определяет ее как изменение существенных условий договора, которое кредитор проводит по согласованию с потребителем. То есть кредитные каникулы в МФО — всегда результат переговоров, а не автоматическое право.

При рефинансировании у вас появляется новый договор и новый кредитор, при реструктуризации договор остается прежним. Брать новый займ онлайн, чтобы закрыть старый, рискованно: количество долгов не уменьшается.

Пример стоимости пролонгации. Займ 4 000 грн на 30 дней под 1% в день: чтобы продлить его еще на 30 дней, вы платите 1 200 грн начисленных процентов, а 4 000 грн переносятся. Через два месяца переплата достигнет 2 400 грн, так что пролонгация имеет смысл лишь как короткий мост до зарплаты или другой выплаты. Если денег не будет и через месяц, просите график.

Кредитные каникулы в Украине во время войны: что действует в 2026 году

Закон № 2120-IX от 15.03.2022 дополнил Гражданский кодекс пунктом 18 Заключительных и переходных положений. Он действует и сейчас: в период военного положения и в течение 30 дней после него заемщик, просрочивший платеж по кредиту или займу, освобождается от ответственности по статье 625 (инфляционные потери и 3% годовых) и от неустойки. Пеню и штрафы, начисленные с 24 февраля 2022 года, кредитор должен списать.

Проценты за пользование займом эта норма не отменяет. В постановлении КГС ВС от 11.07.2024 по делу № 727/1033/21 суд согласился со взысканием просроченных процентов, потому что проценты — плата за пользование деньгами, а не ответственность.

С Законом «О потребительском кредитовании» сложнее. Пункт 6-1, добавленный Законом 2120-IX, Закон № 3498-IX исключил, а пункт 6 изложил в новой редакции: освобождение от ответственности за просрочку теперь касается договоров, заключенных не позднее 30-го дня после вступления этого закона в силу (он вступил в силу 24 декабря 2023 года). Для более новых договоров эта льгота не действует, поэтому проверьте дату своего договора.

Внутренне перемещенным лицам статья 9-2 Закона № 1706-VII ограничивает проценты и отменяет неустойку, но только по договорам, заключенным до начала оккупации их территории (или до 14 апреля 2014 года для востока), и при условии, что на эту дату не было просрочки. Кредитор обязан пересчитать долг за 7 дней после письменного заявления.

Дают ли МФО кредитные каникулы: что предлагают компании

Публичных обязательств давать каникулы МФО не берут, но пролонгацию описывают на своих сайтах. Вот что мы проверили:

• Moneyveo — продление дисконтного периода на 1–30 дней, в пролонгации действует базовая ставка 0,98% в день; оформляют в личном кабинете или через терминалы (FAQ Moneyveo о пролонгации).
• MyCredit — пролонгацию можно подключить со второго дня пользования кредитом до даты окончания договора; условия видны в личном кабинете (страница MyCredit о пролонгации).

О других компаниях, которые встречаются в запросах «кредит плюс кредитные каникулы» или «какие мфо продлевают кредитные каникулы», мы не пишем, пока не подтвердим условия на их сайтах. Спросите в поддержке или в кабинете и оформляйте договоренность письменно. «Реструктуризация микрозайма» означает то же самое: новое соглашение с кредитором, а «кредит с отсрочкой платежа» — отдельный продукт, который согласовывают до выдачи.

У банков свои программы. Запросы «кредитные каникулы украина монобанк» или «ПриватБанк» касаются банковских продуктов: условия ищите в приложении или на сайте банка.

Заявление на кредитные каникулы в МФО: что указать

Отдельной формы закон не устанавливает, поэтому «образец» найти не получится, но структура понятна:

1. 1Название кредитора, ваше ФИО, РНОКПП, номер и дата договора.
2. 2Причина: потеря работы, болезнь, мобилизация, переселение. Приложите подтверждение: справку из части, справку ВПЛ, больничный.
3. 3Ваша просьба: пролонгация на 30 дней, отсрочка на 2–3 месяца, график равными платежами или списание пени.
4. 4Какую сумму можете платить ежемесячно. Реалистичный график кредитор принимает охотнее.
5. 5Дата, подпись и способ отправки: кабинет, электронная почта, письмо с описью вложения. Сохраните подтверждение.

Отправляйте заявление до даты платежа. Если кредитор отказывает, а просрочка уже есть, проверьте, не превышает ли начисленная неустойка законных пределов: Закон ограничивает общий размер неустойки половиной полученной суммы кредита (ст. 21 Закона «О потребительском кредитовании»).

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Состав сведений определяет статья 7 Закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй»: данные о лице, об обязательствах (сумма, валюта, сроки и погашение) и записи об обращениях к истории. Пролонгация, оформленная до даты платежа, проходит как изменение срока без просрочки. Реструктуризация после просрочки оставляет в истории и саму просрочку, и новый график. Бюро хранит информацию в течение 10 лет с момента прекращения кредитной сделки (часть 3 статьи 10 Закона о кредитных историях).

Проверьте отчет через несколько недель после договоренности: Закон позволяет бесплатно получать отчет раз в год и после отказа в кредите (ст. 13 Закона о кредитных историях). Как читать отчет и что делать с ошибками, рассказываем на странице о кредитной истории. Если договориться не удалось и дело дошло до иска, читайте, что делать, если МФО подали в суд.

Частые вопросы

Читайте также